Egy albérletben élő háromtagú család lakásvásárlásra készül. A szülők második gyermeket terveznek, és kiválasztottak egy 35 millió forintért kínált újépítésű ingatlant. Van ötmillió forint megtakarításuk. Szeretnék a lehető legjobban kihasználni az otthonteremtési kedvezményeket.

A rendszer bonyolult, a megoldás egyszerű

Első körben azt kell ellenőrizni, hogy a támogatásra pályázók megfelelnek-e a jogszabályokban lefektetett igénylési feltételeknek. Miután ez megtörtént, a második körben azt kell felmérni, hogy milyen konstrukciókat érdemes kiválasztaniuk, szükség esetén összekapcsolniuk terveik megvalósításához.

„A lakásvásárláskor a pénzügyi tervezés azért különösen fontos, mert becslésünk szerint a hozzánk forduló jogosultak több mint fele nem használja ki teljes mértékben az otthonteremtési programban elérhető kedvezményeket. Sokan például nem mérik fel pontosan, hogy ennek következtében bizonyos esetekben, akár 3 millió forintot meghaladó kamattámogatástól is eleshetnek a lakásvásárláskor” – vélekedett Kormos Zoltán, az OTP Bank ingatlanhitelezésért felelős vezetője

Babaváró

Kézenfekvő döntés, ha a példában szereplő család igénybe veszi a szabad felhasználású Babaváró kölcsön maximumát, 10 millió forintot, ami meghatározott feltételekkel beszámítható önerőként. Ha ehhez hozzáadjuk a megtakarításukat, 15 millió forinttal a számlájukon vághatnak neki a folytatásnak. Ez azért fontos, mert a jelenlegi szabályozás szerint a hitel összege nem haladhatja meg a megvásárolni kívánt ingatlan forgalmi értékének 80 százalékát.

Ugyanakkor érdemes ezen a ponton figyelmesnek lenni, mert a Babaváró kölcsön 10 millió forintos összegének 25%-át is bele kell számítani a forgalmi érték 80%-ba. A családnál ez nem gond, mert az önerő aránya 40 százalék fölötti. A folytatásban számos lehetőség közül választhatnak.

Így lehet maximalizálni a kedvezményeket

A példában szereplő ügyfelek otthonteremtési kedvezménnyel (CSOK) 2 millió 600 ezer forint támogatással számolhatnak. A CSOK felvételével ráadásul teljesítik az áfa-visszaigénylés feltételét. Az adó kulcsa újépítésű lakóingatlanoknál jelenleg 5 százalék, ami esetükben azt jelenti, hogy további 1 millió 750 ezer forintos támogatást kaphat a család.

A felsorolt, vissza nem térítendő támogatások mellett kedvezményes, 3 százalékos kamatozású CSOK-hitelt is igényelhetnek, amelynél az ő esetükben 10 millió forint a felső határ. Ez az a konstrukció, amelyben meghatározott esetekben a kamattámogatás összege a törlesztés teljes futamideje alatt meghaladhatja a 3 millió forintot.

Ha kell még pénz a lakásvásárláshoz

További könnyítés, hogy a CSOK-ot igénybe vevő ügyfeleknek a lakásvásárlás után nem kell illetéket fizetniük, amelynek mértéke egyébként a vételár 4 százaléka, ebben az esetben 1 millió 400 ezer forint. A számítás eredménye azt mutatja, hogy a példában szereplő családnak a kedvezmények teljes körű kihasználása után is szüksége lenne még további hitelre a kiválasztott lakás megvásárlásához.

(A teljes cikk: www.realista.hu)